Imagination Race: Wie sich Fintech in Russland entwickelt

Warum ist Fintech in Russland cooler als im Westen, wie schnell werden wir mit der Verwaltung von Konten über Sprachassistenten beginnen und wer sind digitale Mitarbeiter? All dies wurde im Rahmen des Big Date-Podcasts von seinem Moderator, Beelines Direktor für Big Data-Technologien, Konstantin Rogov, und Vadim Kulik, stellvertretender Präsident und Vorstandsvorsitzender der VTB Bank, erörtert. In diesem Beitrag haben wir die interessantesten Antworten von Vadim gesammelt, in denen er erzählte, wie Technikfreaks zu einem Treiber für die Entwicklung von Fintech wurden und wie Krisen die Entwicklung dieser Branche ankurbelten.







- Beginnen wir mit dem dringendsten Problem. Wie geht es Fintech heute und wie haben sich die Monate der Pandemie darauf ausgewirkt?



- Bisher wurden keine dramatischen Veränderungen festgestellt. Ich denke, dass sich die Pandemie verzögern wird und es zu früh ist zu sagen, dass ein radikal neues Bild entstanden ist.



Die Haupttendenz ist offensichtlich - sie stoppt und verlangsamt viele Projekte und Aktivitäten. Es ist auch klar, dass in naher Zukunft keine besonderen Investitionen in Fintech zu erwarten sind - während alle versuchen, Kosten zu senken und sich zu erholen. Leider ist es unwahrscheinlich, dass Startups, die sich in einer instabilen finanziellen Situation und in einer anfälligen Phase ihrer Entwicklung befanden, diesen Zeitraum überleben. Oder sie werden gezwungen sein, sich schnell und zu relativ geringen Kosten an ein großes Unternehmen zu "binden".



- Haben Sie sich bei VTB entschlossen, während der Zeit der Selbstisolation Änderungen vorzunehmen? 



- Wir hatten eine Reihe von „unterdigitalisierten“ und „halbautomatisierten“ Projekten und Prozessen. Beispielsweise speichern wir in einer Reihe von Vorgängen sowohl Papier- als auch elektronische Dossiers. In diesem Fall zahlen wir tatsächlich doppelt - sowohl für den Speicherplatz als auch für das Archiv. 



Grundsätzlich geschah dies aufgrund der Tatsache, dass wir befürchteten, dass unsere Kunden, Auftragnehmer und Regierungsbeamten nicht „digitalisieren“ und auf digitale Workflows umsteigen möchten.



In der Zeit der Selbstisolation haben wir 98% unserer Mitarbeiter an einen entfernten Ort versetzt und mit ihnen natürlich die Prozesse „gelöscht“. Und ... sie stießen von der anderen Seite fast auf keinen Widerstand. Bei Bedarf wechselten alle leise zu E-Mail.



Jetzt ist die Epidemie in Russland rückläufig, aber in den meisten Fällen möchte man natürlich nicht zur vorherigen "analogen" Form zurückkehren. Darüber hinaus implementieren wir derzeit ein Programm für einen reibungslosen Übergang zu einem vollständig papierlosen Dokumentenfluss.



- Klingt progressiv. Im Allgemeinen ist es interessant, dass die Bankenbranche in Russland im Allgemeinen sehr weit fortgeschritten ist. Ich erinnere mich, dass ich einmal versucht habe, mit meinem Smartphone im Zentrum Berlins zu bezahlen - sie sahen mich an, als wäre ich verrückt. Und in Russland, in welcher Region auch immer ich mich befinde, wird jeder Unternehmer, wenn nicht Apple Pay, definitiv eine Übertragung auf eine Karte akzeptieren. Warum denkst du, ist es passiert?



- Finanznetzwerke in Russland entwickelten sich später als in Europa und den Vereinigten Staaten. Die Bildung des Bankensektors fiel mit einer Zeit rasanter technologischer Entwicklung zusammen.

Zur gleichen Zeit, in dieser Zeit (90er Jahre), erschienen in Russland viele Menschen mit guter technischer Ausbildung und hohem IQ, die ohne Arbeit blieben. Die Bankenbranche in unserem Land wurde von ehemaligen Technikern mit einer fundierten Grundausbildung und Erfahrung in der Entwicklung von Innovationen gegründet.

Ich bin selbst ein ehemaliger Technikfreak.



In einem bestimmten Zeitraum war der Hauptvorteil von Banken, beispielsweise im Bereich der gleichen Autokredite, die Geschwindigkeit und der hohe Prozentsatz der genehmigten Anträge. Grob gesagt, je schneller und anerkannter, desto mehr gute Kunden werden kommen. Gleichzeitig konnten wir uns bei der Risikobewertung nicht auf Statistiken verlassen, da das Segment neu war und es einfach keine früheren Erfahrungen als solche gab. Es war also notwendig, Hypothesen zu bilden und zu testen, mathematische Modelle zu erstellen, Integrationen durchzuführen und Systeme zum Suchen und Verarbeiten von Daten zu erfinden.



Und seltsamerweise haben zahlreiche Krisen zur Entwicklung der Branche beigetragen. Das Profil des Kunden änderte sich schlagartig, sprunghaft und in Wellen - aufgrund dessen begann sich die Richtung des Risikomanagements zu entwickeln. Wir haben Modelle gebaut, mit deren Hilfe wir versucht haben, zukünftige Veränderungen vorherzusagen, Abwanderungsmodelle ausgearbeitet usw. Es gab drei solcher Wellen, und am Ende der dritten Welle blieben nur die Banken intakt, die verstanden, dass es wichtig ist, den riskanten Teil zu entwickeln und potenziell gute Kunden zu halten.



Außerdem. Frontüberwachung erschien, dann Frontzahlung, dann Biometrie, Computerlesen ... 



Dann wurden die Betrüger aktiver und führten zwei oder drei neue Programme pro Quartal durch, was zu einer neuen Phase des "Imagination Race" führte. Wir haben alte Pläne gebrochen und neue Methoden zur Überprüfung und Automatisierung entwickelt. Dann schlossen sich kleine und mittlere Unternehmen an, die die Bankmodelle verbesserten und an ihre Bedürfnisse anpassten ... Aber alles begann genau deshalb, weil die Branche ursprünglich von starken Technikern gebildet wurde.



- Hmm ... Nun, der Westen, warum wurde dieses Szenario beispielsweise in Osteuropa nicht wiederholt?



- Ich hatte die Erfahrung, Kreditfabriken in Europa mit dem Bau von Modellen einzuführen - dann stellte ich fest, dass sie ihre Entwicklung behinderten. Es ist ein Mangel an Skalierbarkeit. Die Tatsache, dass das Land selbst klein ist, macht die Entwicklung und Implementierung solcher Systeme unrentabel. Und sie können die Systeme anderer Menschen nicht nutzen, da jedes Land seine eigene Gesetzgebung, seine eigenen lokalen Datenquellen, eine bestimmte Speicherstruktur, sein eigenes Autoritätssystem hat ...



- Zurück zur technologischen Entwicklung - was können wir in Zukunft erwarten?

Ich denke, dass die Mehrheit der Banken bald damit beginnen wird, das native Interaktionssystem zu testen, dh ihr Konto über Sprache und Sprachassistenten zu verwalten.

Ich denke, dass 2021 viele mit Testversionen solcher Assistenten auf den Markt kommen werden.

Der zweite Trend, der voraussichtlich boomt, ist die Entwicklung von Prognosesystemen, die Kunden vor aufdringlichen irrelevanten Anzeigen bewahren.



Die Bank erbringt jedoch keine wesentlichen Dienstleistungen - sie stellt Mittel zur Deckung des Bedarfs bereit. Letztendlich wird der Gewinner derjenige sein, der lernt, seine Dienstleistungen und Ressourcen zeitnah, genau und nicht invasiv anzubieten. Die Wahl des Kunden, der Moment, der Kanal für die Übermittlung des Vorschlags, die Einflussinstrumente - all dies wird mathematisch berechnet und vorhergesagt.



Wir hoffen, dass bald alle Banken davonkommen, Kunden mit nervigen irrelevanten Angeboten zu bombardieren, aber im Moment ist dies eine Möglichkeit für die Bank, sich abzuheben und zu zeigen, dass "ich nicht so bin, ich respektiere Ihre Zeit, ich werde nur das bereitstellen, was Sie brauchen und wann Sie es brauchen." ... Das Verständnis des Kunden und das Taktgefühl in der Kommunikation sind jetzt ein starker Wettbewerbsvorteil.



Nun, der dritte, allmählich wachsende Trend ist die Robotisierung und Minimierung der Handarbeit im Bankensektor.

Es klingt futuristisch, aber wir arbeiten tatsächlich an digitalen Mitarbeitern. Außerdem bauen wir Modelle, deren Aufgabe es ist, Modelle zu erstellen.

Das heißt, Maschinenlogik erzeugt Maschinenlogik. Wir hatten bereits sehr erfolgreiche Teststarts - obwohl sie noch nicht in die Massenpraxis eingegangen sind, war die Erfahrung aus Sicht der Gebäudemodelle nützlich und positiv. Wir kehren langsam zu diesem Thema zurück - wir investieren noch keine großen Ressourcen, jetzt ist nicht der richtige Zeitpunkt dafür. Unter Berücksichtigung der aufkommenden neuen Technologien und der neuen Mathematik betrachten wir dies jedoch nicht als primäre, sondern als vielversprechende Richtung.



- Ich hoffe, dass diese glänzende Zukunft mit einer einheimischen Bank ohne nervige Werbung so bald wie möglich kommt. In der Zwischenzeit sehe ich, dass viele Unternehmen Ökosysteme und Partnerschaften entwickeln. Vor nicht allzu langer Zeit haben VTB und Rostelecom die Gründung eines Joint Ventures zur Arbeit mit Daten angekündigt. Was erwarten Sie von dieser Zusammenarbeit?



- Wir wollen die Algorithmen des anderen ausprobieren, um das effektivste Personalisierungssystem zu entwickeln. Das heißt, wir kombinieren unsere Daten nicht (schließlich sind die Muster und Datenklassen sehr unterschiedlich), aber wir tauschen Erfahrungen bei der Arbeit mit ihnen aus und versuchen, unsere Best Practices zu kombinieren. Wir werden die entwickelten Methoden zunächst selbst ausprobieren und wenn wir eine Lösung erhalten, die der Markt benötigt, werden wir sie replizierbar machen.



- Ich denke, dass die Monetarisierung von Daten als etablierter Markt bezeichnet werden kann, der exponentiell wächst. Ich glaube, dass datengesteuerte Unternehmen eine Perspektive sind, wenn nicht ein oder zwei Jahre, aber definitiv fünf Jahre. Gleichzeitig ist es interessant, dass die Nachfrage nach vielen Dienstleistungen (einschließlich einer unserer) nicht nur von der Wirtschaft, sondern auch vom Staat ausgeht.



- Ich denke, dass die Nachfrage nach solchen Dienstleistungen von allen Organisationen kommen wird, die territoriale Vertriebs-, Transport- und Logistikaufgaben und eine Million verschiedene Anwendungen haben. 



Der Staat ist für diese Kriterien mehr als geeignet, obwohl ich angenehm überrascht war, wie dramatisch das Volumen der Anfragen von verschiedenen Regierungsbehörden aus verschiedenen Städten zunahm. Jetzt "probiert" der Staat Tools und Plattformen an. Beispielsweise haben wir bereits eine Plattform implementiert, mit der Sie ein Online-Verbrauchsprofil mit einer Schrittweite von 500 Metern während des Tages anzeigen können.



Der Aufbau öffentlicher Dienste ist natürlich sehr interessant, und es ist schön zu erkennen, dass sie vielen Russen das Leben erleichtern und dabei Zeit und Ressourcen für Regierungsbeamte freisetzen können.



- Wenn man über die Marktbewegung spricht, kann man nur über Technologie-Startups sprechen - haben Sie bei VTB ein System, um mit ihnen zu arbeiten?



- Ja, natürlich haben wir unseren eigenen Startbeschleuniger. Im vergangenen Jahr haben wir mit insgesamt mehr als 500 Teams zusammengearbeitet, von denen 10 zur Implementierung gekommen sind. In diesem Jahr haben wir noch ehrgeizigere Pläne hinsichtlich der Anzahl der abgeschlossenen Projekte. Wir arbeiten mit verschiedenen Projekten - hier haben wir Modellierung, maschinelles Lernen und andere Bereiche. Die Hauptsache ist, dass das Startup ein gutes, starkes Team hat, mit dem Rest sind wir bereit, überall und in allem zu helfen. Gleichzeitig ist das Investieren nicht das Wichtigste, was wir tun. Die frühzeitige Einbeziehung ist für uns wichtiger.



- Ich würde sagen, dass es hier nicht einmal um Investitionen geht. Es ist klar, dass große Unternehmen eine Vielzahl von Dienstleistungen und Produkten selbst herstellen. Aber es ist offensichtlich, dass Hände und Köpfe nicht alles erreichen können - oder nicht so schnell wie Startups. So bieten wir bei Beeline beispielsweise einigen Startups Zugriff auf Daten, die sie allein niemals erhalten hätten. Durch die Kombination unseres leistungsstarken Datensatzes mit der Leichtigkeit und Flexibilität, die Startups bieten, können wir schnell genug etwas Großes und Cooles tun.



- Genau. Aber auch hier ist die Hauptsache das Team.



- Nun, und vielleicht die letzte Frage für heute: Wird sich die Produktkomponente des Bankwesens ändern? Wird es etwas Neues oder nichts Besseres geben als „gespart, gespart, einen Kredit aufgenommen“, bis er erfunden oder gefragt ist?



- Ich habe vergessen zu "übersetzen". Ich denke, dass sich die Grundbedürfnisse, für die tatsächlich das Bankwesen geschaffen wurde, auf absehbare Zeit wahrscheinlich nicht radikal ändern werden. Grundsätzlich entwickelt sich die Branche um die "Wie" -Frage.



Für jeden dieser Bedürfnisse wurden „Produktfamilien“ gebildet, die sich derzeit spürbar verändern. Noch vor 5 Jahren schien eine Bankkarte die ewige "Basis der Grundlagen" zu sein, aber jetzt werden immer mehr Operationen ohne sie durchgeführt, und vielleicht wird sie irgendwann ganz verschwinden.



Das heißt, die Grundzahlung ist immer noch eine Zahlung. Die Art und Weise der Verarbeitung, wie viel billiger die Transaktion sowohl für den Verkäufer als auch für den Käufer ist, ändert sich jedoch radikal. Die Grundprodukte bleiben also sie selbst, aber aus verfahrenstechnischer Sicht können sie bis zur Unkenntlichkeit überdacht und verändert werden.