Kapitallebensversicherung. Was ist das? Für welche Zwecke lohnt es sich, es zu verwenden? Und für welche Zwecke ist es völlig unangemessen? Ich werde versuchen, diese Fragen unter dem Schnitt zu beantworten. Basierend auf persönlichen Erfahrungen.
In jüngster Zeit bieten Banken ihren Kunden häufig an, einen Stiftungslebensversicherungsvertrag abzuschließen, und positionieren ihn als „Einlage mit zusätzlicher Versicherungsfunktion“. Oder als "Versicherung mit zusätzlicher Einzahlungsfunktion". Technisch entsprechen diese Aussagen der Realität. Aber es gibt Nuancen. Und bedeutsam.
Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Sie schließen einen Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft ab, wonach Ihr Leben für einen bestimmten Betrag versichert ist, den Sie während der Vertragslaufzeit zu gleichen Teilen einbringen.
Zum Beispiel versichern Sie Ihr Leben für 1.000.000 Rubel und für einen Zeitraum von fünf Jahren. Dies bedeutet, dass Sie jedes Jahr 200.000 Rubel auf Ihr Versicherungskonto einzahlen müssen. Sie können vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich einzahlen. Der eingezahlte Betrag ist ein jährlich aufgelaufenes Kapitalanlageergebnis.
Versicherte Ereignisse
Todesrisiken, Diagnose besonders gefährlicher Krankheiten und Behinderungen sind versichert. Unabhängig davon ist eine Option wie das Risiko einer Behinderung zu erwähnen, bei deren Eintritt das Programm nicht endet und die Versicherungsgesellschaft selbst weiterhin Versicherungsprämien für Sie zahlt. Die vollständige Liste der verfügbaren Optionen sollte bei einer bestimmten Versicherungsgesellschaft überprüft werden.
Es gibt noch ein weiteres Risiko: Sie haben das Vertragsende erlebt und nichts Schreckliches ist passiert.
Wenn ein versichertes Ereignis während der Gültigkeit des Vertrags eintritt, wird der gesamte Versicherungsbetrag (1.000.000) gezahlt, unabhängig davon, wie viele Beiträge zum Zeitpunkt seines Eintritts geleistet wurden, zuzüglich der kumulierten Kapitalerträge.
Pluspunkte des Stiftungslebensversicherungsprogramms
Erstens gehört ihnen die Lebensversicherung. Es ist nicht für Sie, sondern für Ihre Erben. Keiner von uns ist immun gegen versehentliche Steine, die auf den Kopf fallen. Oder von einem betrunkenen Fahrer, der auf die Gegenfahrbahn geflogen ist. Und von einem nüchternen auch. In diesem Fall gibt die Versicherung Ihren Lieben einen ziemlich großen Betrag, der für sie kritisch sein kann. Besonders wenn Sie der einzige Ernährer waren. Sie wird den Kummer nicht übertönen, sondern die alltäglichen Schwierigkeiten verringern.
Zweitens besteht die Möglichkeit, einen erheblichen Betrag anzusammeln. Ziehen Sie sich zurück oder schicken Sie Ihre Kinder zur Schule oder gehen Sie nach Hause. Sie müssen für dieses Programm bezahlen, was Ihnen eine solche Gewohnheit macht (wenn auch ein wenig gewalttätig). "Zahlen Sie zuerst" (c), wie in dem ausgezeichneten Buch "Der reichste Mann in Babylon" angegeben.
Drittens besteht die Möglichkeit, einen Steuerabzug zu erhalten. Wenn Sie ein offizielles Einkommen haben, das mit 13% besteuert wird, können Sie für dieses Programm einen Prämienabzug erhalten. Der Höchstbetrag der Beiträge, für die ein Abzug beantragt werden kann, beträgt 120.000 Rubel pro Jahr. Auf diese Weise können Sie 15 600 Rubel von den früher von Ihnen gezahlten Steuern zurückerstatten (sofern der Betrag dies zulässt, natürlich). Und so jedes Jahr.
Nachteile des Stiftungslebensversicherungsprogramms
Es scheint, dass alles in diesem Programm ausgezeichnet ist. Und das Leben ist versichert und Geld wird angesammelt, sogar Kapitalerträge fallen an. Und der Steuerabzug ist wie das i-Tüpfelchen. Aber nicht alles ist so einfach.
Das erste, was dieses Programm von einer normalen Einzahlung unterscheidet (anstatt den Leuten zu vertrauen, die es
Die zweite blockiert die Rückzahlung der bezahlten Versicherungsprämien. In meinem Vertrag sind es zwei Jahre. Jene. Wenn ich mich entscheide, den Vertrag innerhalb von zwei Jahren zu kündigen, wird mir nichts zurückerstattet.
Das dritte ist das Vorhandensein einer „Rückzahlungssumme“. Dies ist das Geld, das Sie der Versicherungsgesellschaft für die vorzeitige Beendigung des Vertrags zahlen. Und dieser Betrag ist sehr bedeutend. In meinem Fall sind es ungefähr 110% der jährlichen Gebühren.
Viertens garantiert niemand ein Kapitalanlageergebnis. Es könnte sich durchaus als Null herausstellen, was bedeutet, dass die Inflation Ihr Geld seit einem ganzen Jahr verschlingt und nichts dagegen unternommen werden kann.
Fünftens werden die Kapitalerträge selbst nicht unmittelbar nach Programmbeginn, sondern nach mindestens einem Jahr gutgeschrieben. Ich habe meinen Vertrag im September 2017 unterschrieben. Und gemäß den Bedingungen habe ich für ein unvollständiges Kalenderjahr kein Einkommen erhalten. Für 2018 betrug mein Kapitalanlageergebnis ebenfalls 0. Weil die Versicherungsgesellschaft dort etwas abgezogen hat. Mein Manager bei der Bank (mit der Versicherungsgesellschaft, deren Vertrag unterzeichnet wurde) konnte mir die Gründe nicht genauer erklären als "Nun ja, es ist mir auch passiert."
Für welche Zwecke können Sie das Stiftungslebensversicherungsprogramm nutzen?
Wenn Sie für etwas Bestimmtes und für einen bestimmten Zeitraum sparen und gleichzeitig Ihr Geld vor sich selbst schützen möchten, können Sie dieses Programm verwenden. Es ist langfristig (die Mindestversicherungsdauer beträgt 5 Jahre), und große Rückzahlungsbeträge entmutigen den Wunsch, es vorzeitig abzuschließen und aktuelle Ersparnisse wegzunehmen.
Ich habe mich für einen Zeitraum von 25 Jahren diesem Programm angeschlossen, um Ersparnisse für den Ruhestand zu erzielen. Das gesamte Programm erfüllt dieses Ziel.
Für welche Zwecke ist es nicht geeignet?
Es lohnt sich definitiv nicht, ein solches Programm als Alternative zu einer Einzahlung in Betracht zu ziehen. Dies sind völlig unterschiedliche Produkte. Sie können Geld auf eine Einzahlung legen und es auf Wunsch auffüllen. Sie müssen immer Versicherungsprämien bezahlen. Sie können Geld von der Einzahlung abheben, nachdem Sie nur einen Teil der aufgelaufenen Zinsen verloren haben und den eingezahlten Betrag vollständig zurückerstattet haben. Im Falle einer vorzeitigen Beendigung des Versicherungsvertrags zahlen Sie einen sehr hohen Betrag, und infolgedessen können Sie weniger erhalten, als Sie bezahlt haben.
Technisch können Sie die Vertragsbedingungen ändern. Reduzieren Sie die Höhe der Versicherungsprämien, verkürzen Sie die Vertragsdauer oder übertragen Sie den Vertrag in einen bezahlten Staat. In allen drei Fällen wird jedoch ein bestimmter und erheblicher Betrag von Ihnen abgezogen. Es stellt sich heraus, dass es unmöglich ist, die ursprünglichen Vertragsbedingungen tatsächlich zu ändern. Abonniert, um X Geld für Y Jahre zu bezahlen - zahlen.
Was sind die Alternativen?
Die einzige Alternative zum Programm besteht darin, eine separate Lebensversicherung abzuschließen (diese kostet mehrere tausend Rubel pro Jahr) und die Beträge, die Sie senden möchten, nach eigenem Ermessen als Versicherungsprämien zu investieren. Von einer banalen Einzahlung zu einem etwas weniger banalen Brokerage-Konto (IIS + OFZ bietet eine eher konservative Möglichkeit, Geld zuzüglich eines Steuerabzugs zu sammeln). Aber es braucht Disziplin. Die Gewohnheit, sich selbst zu bezahlen, tritt nicht über Nacht auf. Andererseits bleibt Ihr Geld liquide (Sie können es im Notfall abheben) und Sie verwalten selbst die Instrumente, in die es investiert ist. Und wenn sich herausstellt, dass das zusätzliche Einkommen Null ist, dann liegt es nur an Ihren Handlungen und nicht an denen anderer.